A verdade oculta da VISA: Como o cartão de crédito constrói e destrói vidas

quando falamos de nomes como VISA masterc ou American Express o que vem na sua cabeça muito provavelmente que essas são empresas de cart de crédito ou que elas são empresas financeiras que usam o dinheiro dasações emprestando de um lado e pagando do Out mas a verdade não é bem essa ess são empresas de Tecnologia do setor de pagamentos e basicamente tudo que elas fazem é garantir que o dinheiro seja entregue de uma ponta a outra Para isso elas acabam cobrando uma pequena taxa para cada transação e elas T lucros anuais bilionários pelo simples fato de que elas estão Praticamente em todo lugar a American Express é a mais antiga dessas empresas hoje as que basicamente domin o mundo são A Visa e a masterc há anos el travam uma batalha voraz para cair nas graças das instituições financeiras pelo mund hoje vamos fal da visa aempresa que atualmente na frente dessa disputa eu sou Revel você tá na uvp capital e Hoje vamos falar sobre a VISA nossa história começa em 1958 quando o Bank of America um dos mais antigos e renomados bancos dos Estados Unidos decide lançar uma nova linha de cartões de crédito essa linha de cartões teria uma proposta um pouco diferente do convencional ao invés de oferecer cartões apenas a elite americana como os cartões do Diners Club que já estavam em circulação há pelo menos um ano o Bank of America decidiu focar dessa vez na distribuição de cartão de crédito paraa classe média e para pequenos negócios nessa época as emissões de crédito eram feitas de forma descentralizada em papel o que acabava sendo bem confuso para Comerciantes e pessoas que faziam muitas compras no crédito uma das premissas desse novo cartão do Bank of America que na época se chamava Bank americ Card era de centralizar esses pagamentos em um único cartão as compras seriam feitas usando o dinheiro do banco e no dia do pagamento da fatura o cliente teria que tratar do pagamento não com cada fornecedor e loja queele fez as compras mas somente com Bank of America Esse foi um avanço incrível na forma de pagamento em crédito que hoje pode até parecer meio óbvia mas na época revolucionou todo o mercado Quem estava liderando a equipe que desenvolveu o projeto do American Card era o funcionário do alto Escalão do Bank of America Joseph Williams Joseph acompanhou todas as tentativas fracassadas de oferta de crédito que vinham acontecendo desde 1950 Ele percebeu que só havia um jeito para esse sistema funcionar em larga escala um conjunto das maiores instituições financeiras do país deveriam lastrear o negócio sendo a Ancora que iria dar a robustez necessária para que todo o sistema funcionasse ele convenceu então o Bank of America a se aliar com outros bancos grandes em 1958 o projeto do primeiro cartão de crédito popular da história finalmente saía do papel e apesar de ter feito muito sucesso nos anos seguintes o cartão enfrentaria muitos problemas no seu [Música] lançamento alguns problemas do Bank americ Card já começaram logo na distribuição dos cartões era tanta gente pedindo por eles que o banco teve dificuldade de enviar todos os cartões solicitados pelo correio Então esse foi um lançamento marcado por atrasos Além disso por mais robusta que fosse a rede de crédito oferecida pela união dos bancos idealizadas por Joseph a rede aguentaria segundo os estudos do banco um índice de NAD implen de no máximo 4% quando no primeiro giro do cartão a inadimplência bateu na casa dos 22% cabeças começaram a rolar no Bank of America e Joseph Williams que na época estava num cargo alto no Bank of America renunciou o cargo e pediu as contas não se sabe se ele foi obrigado a fazer isso ou se ele se demitiu por vontade própria mas o fato é que infelizmente ele acabou não vendo a Grande Virada que o Bank americ Card acabaria dando a operação de crédito iria se expandir nos Estados Unidos a partir de 1959 saindo da Califórnia e dominando outros estados o Bank of America percebeu que para ganhar dinheiro com as taxas do cartão de crédito eles deveriam ganhar em cima de grandes volumes negociados ao invés de Cancelar toda a operação eles decidiram por expandir o negócio numa das jogadas mais arriscadas e bem-sucedidas a sua [Música] história as operações de oferta de crédito foram se expandindo cada vez mais e cada vez mais gente tinha o Bank americ Card que deixou de ser feito de papel e começou a ser feito em plástico em 1959 depois a saída de Joseph o time de crédito do Banco foi reestruturado e várias medidas das antifraudes começaram a ser adotadas pela nova equipe Esse foi um passo importante pro cartão limpar sua imagem junto à mídia os jornais da época estavam pegando pesado com o lançamento do B americ Card ressaltando a insegurança do sistema o número alarmante de fraudes e a alta taxa de inadimplência o cartão aos poucos foi reconquistando a confiança do público geral e só se tornou uma operação lucrativa pro Bank of America em 1961 3 anos de prejuízo seriam mais do que suficiente para quebrar bancos pequenos e e um dos segredos do Sucesso do Bank americ Card foi justamente essa robustez dos bancões para financiar o projeto nessas etapas iniciais e uma vez que a linha de cartões de crédito começou a ser uma operação lucrativa em larga escala os olhos da concorrência logo se voltariam para esse modelo de crédito e por mais que o Bank of America tenha conseguido esconder seus lucros entre 61 e 65 para afastar a concorrência em 66 eles tiveram faturamento tão grande como make amic Card que esse sucesso não poderia mais ser maquiado a concorrência ficou maluca o sucesso do make americ Card e diversas linhas de cartão de crédito começaram a sair nessa época o mais famoso deles era o Master charge que anos mais tarde mudaria seu nome para masterc esse seria seu principal rival nas décadas seguintes o Bank americ Card continua a fazer um enorme sucesso nos anos 60 e já no final dessa década começou suas operações internacionais no Canadá na França e no Reino Unido só que a partir daí o problema começou a ficar bem Evidente a falta de liberdade da Bank americ card para lar D com situações de problemas de crédito com outros bancos esse problema acabaria resultando na saída da Bank americ card do Bank of [Música] America em 1970 o Bank americ Card era uma marca estabelecida e facilmente reconhecida por qualquer dono de loja desses países com um grande número de cartões de circulação e com muitas lojas que o aceitavam como forma de pagamento mas nem tudo foram rosas pelo seu crescimento extremamente rápido a rede de pago do bankamericard com frequência sofria com algumas inconsistências de saldos em operações que utilizavam mais de um banco como o banco o Bank of America não poderia colocar seus dedos em outras instituições financeiras sob o risco de se complicar com os reguladores americanos deward haw que na época era o líder de um comitê especial para avaliar as operações interbancárias fez uma proposta bastante curiosa ao Bank of America ao invés de continuarem como os donos do cartão eles poderiam desmembrar operação do Bank americ Card dessa forma além de outros bancos poderiam emitir seus próprios cartões usando a bandeira Bank americ Card ela teria Total autonomia para operassem as amarras de estar presa ao Bank of America depois de alguma resistência o Bank of America decidiu deixar seu filho sair de casa e conquistar o mundo nasce assim o National Bank americ Card uma associação controlada por jard haw que seria responsável por gerenciar promover e desenvolver o sistema Bank americ Card dentro dos Estados Unidos Unidos sem as amarras do B of America a rede de pagamentos conseguiria operar com muito mais consistência e atender muito melhor seus clientes e os bancos é importante mencionar também que todo o processo foi se tornando cada vez mais tecnológico com o tempo e que o Bank americ Card nos anos 70 começou a fazer suas primeiras verificações digitais de fontes pagadoras antes Os Donos das lojas eram informados por correio de números de cartão de crédito roubados e deveriam fazer a checagem de forma manual para ver se poderiam ou não aceitar que aquele cartão específico como forma de pagamento a partir de 73 sobre a gestão de deward hack e com o avanço tecnológico do sistema bancário essas verificações começaram a ser automatizadas algo que com certeza não seria possível se a Bank amic Card ainda estivesse sob o guarda-chuva da Bank of America mas ainda faltava uma coisa para separar de vez a criação do Criador o [Música] nome os anos 70 foram repletos de desafios para B amard que tentava a casa enquanto expandia suas operações internacionais e ainda se adaptava às novas tecnologias uma das coisas que começou a dar problema entre outros bancos pelo mundo foi o nome da marca Bank americ Card esse era um nome que remetia imediatamente ao Bank of America e muitos bancos não queriam fabricar cartões com o nome de um outro banco estampado neles rock líder do Conselho sugeria o alteração do nome da marca para Visa mudança que foi imediatamente aceita por todos os bancos que faziam parte da rede a marca manteria suas clássicas cores azul e laranja dos tempos da Bank of America mas agora estava se distanciando de vez do seu Criador rock achava que o nome Visa além de ser curto e sonoro passava uma ideia de algo que seria aceito em muitos países e acabou que ele não tava errado a aceitação do Visa entre os bancos foi super positiva e nos anos seguintes a VISA se tornou a maior empresa de pagamentos do mundo não só garantindo a segurança das transações mas também fazendo verificações de segurança em segundos n essas verificações eles analisam o score do vendedor e do comprador verificando pelo banco de dados possíveis fraudes e garantem no final das contas que o dinheiro seja transferido corretamente tudo isso parece muita coisa para se fazer mas todo esse processo leva de um a 2 segundos hoje em dia grande parte dessa revolução tecnológica aconteceu nos anos 90 com a adoção dos chips nos cartões de crédito os chips se provaram muito mais confiáveis e estáveis do que o sistema antigo de cartões magnéticos onde você tinha que deslizar o cartão na [Música] maquininha até 2007 aa era uma empresa composta de quatro empresas menores a VISA Estados Unidos a VISA Canadá a VISA Europa e a VISA internacional todas elas eram comandadas por aquele comitê que começou com o rock mas conforme o tempo foi passando o comitê começou a perceber que poderia juntar todas essas empresas e as suas ramificações menores para poder abrir seu Capital em bolsa isso Acabou acontecendo em em outubro de 2007 quando as quatro empresas foram fundidas no Mega conglomerado de pagamentos Visa em março de 2008 ela abre seu capital na bolsa americana num dos maiores ipos da história até então arrecadando mais de 17 Bilhões de Dólares embora ela tenha muitos acionistas pessoas físicas grande parte das ações da visa estão na mão de grandes bancos como o JP Morgan e o próprio Bank of America as ações que inicialmente foram negociadas na bolsa por mais ou menos 4 40 hoje valem pelo menos 80 mas o detalhe que vale mencionar é que tivemos um split em 2015 split a quando uma ação acaba ficando com preço muito alto e é desdobrada em mais ações em 2015 cada ação da visa Foi dividida em quatro ou seja se você em 2008 tivesse comprado uma ação por 4$ 40 hoje você teria quatro ações que juntas somariam mais ou menos $1.00 essa alta impressionante na cotação das ações da visa refletem o sucesso astronômico do negócio mas todo esse sucesso não veio sem algumas [Música] polêmicas os casos de ações coletivas movidas não só contra Visa mas também contra mastercar são bem comuns há pelo menos 30 anos a maioria das denúncias envolvem a cobrança de taxas abusivas e condutas antiéticas com outras empresas do ramo de pagamentos empresas que não conseguem crescer e competir simplesmente pela dominância dessas gigantes dominância que obriga os grandes bancos a não fecharem contratos com outras as bandeiras poros seus cartões de crédito uma ação desse tipo ganhou bastante repercussão em 98 quando o departamento de justiça dos Estados Unidos processou a VISA por proibir todos os seus parceiros de fecharem contrato com American Express e o detalhe aqui é que American Express nem é uma empresa pequena então se até ela foi vítima da visa dá para imaginar quantas outras empresas de pagamentos não devem ter sofrido com alguma prática parecida ao longo dos anos a grande verdade é que tanto a VISA quanto a mastercar hoje estão a anos luz na frente das suas concorrentes e o tamanho da rede permite com que elas operem de acordo com as suas próprias regras por mais que a cada ano novas regulações os países onde elas operam surjam para tentar barrar um pouco dessas práticas antimercado algo que é bastante questionado pelos comércios locais são as taxas de cobrança em cima de cada compra pelas bandeiras taxas que já são abusivas em países como os Estados Unidos passam a ser ridículas em países com moeda fraca como o Brasil que ainda por cima tem que lidar com uma altíssima Carga Tributária além disso essas empresas têm nas mãos um recurso poderosíssimo de impedir certas transações o que pode ser transformado em uma arma via decreto por governos locais isso aconteceu em 2010 e 2011 quando o wikileaks soltou uma série de documentos com informações Ultra sigilosas de vários dos países mais poderosos do mundo rapidamente a VISA bloqueia todas as transações D as doações de internautas ao wikileaks essa decisão acabaria sendo revertida algum tempo depois mas esse poder que a VISA tem nas mãos de de cancelar o envio de dinheiro não só de forma local mas também para transações internacionais é algo no mínimo impressionante sanções parecidas aconteceram com a Rússia durante a invasão na Ucrânia e aos poucos a VISA está se modernizando e entrando também no mercado das criptomoedas então pouco a pouco a VISA Tem se tornado uma entidade não apenas lucrativa mas também muito poderosa e apesar das polêmicas a VISA continua uma empresa super lucrativa e com uma robusta rede de transações hoje as ações da visa são negociadas na bolsa americana com o ticker v ou via bdr no Brasil com o ticker Visa 34 Lembrando que essa não é uma recomendação de investimento se vocês curtiram o vídeo não esqueçam de deixar o like se inscrever no canal e deixa aqui nos comentários quais outras empresas vocês querem ver a história sendo contada por aqui eu vou indo nessa um abraço e falos